近年來，全球保險數(shù)字化進(jìn)程呈加速態(tài)勢，科技在保險行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛深入。面對新技術(shù)在保險行業(yè)的廣泛應(yīng)用，高等教育應(yīng)當(dāng)如何迎頭趕上，以適配并全面助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？新浪財經(jīng)《保險科技十年》本期對話西南財經(jīng)大學(xué)中國金融研究院、中國保險發(fā)展研究中心負(fù)責(zé)人完顏瑞云。

中國的保險學(xué)科教育最早始于上世紀(jì)80年代初期，幾大財經(jīng)類院校受原中國人民保險公司委托開始培養(yǎng)保險專業(yè)學(xué)生，旨在為保險行業(yè)輸送高水平干部。彼時很長一段時間，高校開展保險教育一般都遵從西方國家的保險學(xué)科設(shè)置，保險相關(guān)的教材多依賴英文翻譯。此后，國內(nèi)保險學(xué)者開始編著《保險學(xué)》、《保險學(xué)原理》、《財產(chǎn)保險》、《人身保險》為代表的一批保險教材，開始系統(tǒng)全面的推動保險專業(yè)學(xué)科教育，為保險行業(yè)培養(yǎng)了一大批學(xué)生。然而，在這種傳統(tǒng)培養(yǎng)方式下，保險專業(yè)學(xué)生在就業(yè)時明顯感覺到“學(xué)到的知識都用不上”，這種情況一直持續(xù)到2013年保險科技元年的到來。

近十年來，保險科技教育領(lǐng)域都發(fā)生了哪些重大變化？

(資料圖片)

近年來，令我印象最為深刻的是保險科技教育領(lǐng)域始終跟不上保險行業(yè)的發(fā)展步伐。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險橫空出世，一種全新的營銷方式徹底改變了保險市場的經(jīng)營模式，在助推保險行業(yè)快速發(fā)展的同時，也開始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)倒逼保險教育緊跟時代，一些高校開始嘗試開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險課程。到了2017年，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）正式給出保險科技的定義，在此之前互聯(lián)網(wǎng)保險和保險科技的概念還混為一談，第二年開始，《保險科技》相關(guān)的著作逐漸開始出現(xiàn)。此后，各大高校開始給保險專業(yè)學(xué)生開設(shè)“保險科技”課程，甚至有的學(xué)校開始考慮設(shè)置保險科技專業(yè)，為保險行業(yè)輸送了第一批具有“保險科技”意識的專業(yè)人才。

比如西南財經(jīng)大學(xué)從2020年開始給本科生開設(shè)“保險科技”課程，并給碩士研究生開設(shè)“數(shù)據(jù)分析與保險科技”課程，與此同時，其他高校也在小范圍內(nèi)開設(shè)相應(yīng)課程。各大高校紛紛開設(shè)“保險科技”課程的根源，在于保險行業(yè)對保險科技領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的強(qiáng)大需求。

然而，直到2022年9月，縱觀全球出版成果，保險科技課程還沒有一本正式且規(guī)范的教材。基于此，我組織三位專家編寫了《保險科技概率》這本教材，構(gòu)建了相對完整的知識體系，從保險學(xué)基本原理開始闡釋了保險科技的基本概念，并從大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與保險經(jīng)營管理相融合的維度講解了保險科技的基礎(chǔ)內(nèi)容。至此，保險科技教學(xué)領(lǐng)域的一大空白得以填補(bǔ)。

為適應(yīng)保險行業(yè)發(fā)展，保險科技教育領(lǐng)域還存在哪些短板？

在我看來，保險科技領(lǐng)域的教育是保險行業(yè)未來發(fā)展的重大支撐，經(jīng)歷過幾年的探索，保險科技教育領(lǐng)域雖然已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗，但離適應(yīng)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展還存在較大差距：

一是學(xué)科基礎(chǔ)還不牢固。保險科技本質(zhì)上是保險還是科技，目前理論界還沒有定論。包括IAIS對保險的定義，也沒有獲得教育界的普遍認(rèn)可。在這種情況下，不同院校在展開保險科技領(lǐng)域的教育時，選擇的標(biāo)準(zhǔn)多依賴于任課教師對保險科技的了解，暫不能形成較為穩(wěn)定的學(xué)科基礎(chǔ)。

二是跨學(xué)科思維還不到位。保險科技至少涉及到數(shù)學(xué)、哲學(xué)、計算機(jī)學(xué)科、生物學(xué)、理學(xué)等領(lǐng)域，但目前學(xué)界在開展保險科技教育時，通常是簡單粗暴的把保險經(jīng)營與管理和技術(shù)應(yīng)用結(jié)合起來，本質(zhì)上還是在講保險的東西，只是套上了技術(shù)應(yīng)用的外衣，并沒有真正做到跨學(xué)科思維。

三是和行業(yè)聯(lián)系還不緊密。保險科技教育目前依然存在“閉門造車”的情形，教育形式普遍還停留在書本上以及校園內(nèi)，開展教育過程中和保險行業(yè)進(jìn)行互動的場景較為少見。這就導(dǎo)致學(xué)習(xí)過保險科技相關(guān)課程的畢業(yè)生在就業(yè)時依然會感覺“學(xué)的沒啥用”，無法做到在行業(yè)中學(xué)以致用。

四是教學(xué)資源還不豐富。當(dāng)前，各大高校保險科技領(lǐng)域的課程設(shè)置一般依據(jù)教學(xué)小組成員對本領(lǐng)域的主觀認(rèn)識，課程名稱設(shè)置本身就具有局限性。同時，保險科技領(lǐng)域?qū)I(yè)教師較為缺乏，擔(dān)任相關(guān)課程的老師多為保險專業(yè)或者計算機(jī)、精算專業(yè)，對保險科技的理解也較為淺顯。另外，保險科技教育需要讓學(xué)生感受到場景化應(yīng)用，比如搭建虛擬仿真實驗室、保險科技教學(xué)實訓(xùn)平臺等，以契合保險行業(yè)對保險科技領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的需求，但當(dāng)前這些教學(xué)資源還較為匱乏。

五是關(guān)鍵領(lǐng)域還不明確。首先，保險科技領(lǐng)域教育關(guān)鍵基礎(chǔ)是成體系的高水平教材，但當(dāng)前只有一本通識教育性質(zhì)的《保險科技概率》，還遠(yuǎn)不能滿足學(xué)科建設(shè)的需求。其次，保險科技涉及到多種技術(shù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用，但真正能夠主導(dǎo)乃至引領(lǐng)的關(guān)鍵技術(shù)尚未完全明確，在有限的時間內(nèi)依然是一股腦的把大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、無人機(jī)等技術(shù)在保險中的應(yīng)用灌輸給學(xué)生，使得學(xué)生每一種場景都懂一些，但每一種技術(shù)具體的應(yīng)用方式還不掌握。

在你看來，保險科技教育的未來應(yīng)該注重哪些方面？

在我看來，保險科技教育未來必須重視以下幾個方面：

一是以服務(wù)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為導(dǎo)向，側(cè)重培養(yǎng)學(xué)生的動手能力。和“保險學(xué)”、“人身保險”、“財產(chǎn)保險”等專業(yè)的教育體系不同，保險科技教育側(cè)重實務(wù)與應(yīng)用，在教學(xué)過程中要堅持市場需求為導(dǎo)向，側(cè)重培養(yǎng)學(xué)生的動手能力和實踐操作能力。至少要讓學(xué)生熟練掌握Python等統(tǒng)計軟件的用法，同時要熟練人工智能算法、區(qū)塊鏈技術(shù)邏輯、云計算搭建方法等場景，力求能夠通過保險科技人才培養(yǎng)機(jī)制全面助力保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二是和行業(yè)建立緊密聯(lián)系，以科技在保險行業(yè)中實際應(yīng)用為基準(zhǔn)培養(yǎng)學(xué)生，要重視跨學(xué)科思維。當(dāng)前，保險科技領(lǐng)域的教育并沒有深厚的理論基礎(chǔ)，側(cè)重實務(wù)方向的培養(yǎng)，那么和行業(yè)共建將成為未來保險科技學(xué)生培養(yǎng)的重點方向，此處的行業(yè)包括保險行業(yè)和科技行業(yè)。此外，跨學(xué)科教育將成為主流方向。比如在金融科技領(lǐng)域，西南財經(jīng)大學(xué)和電子科技大學(xué)聯(lián)合培養(yǎng)，用“2+2”的方式（即學(xué)生在西南財經(jīng)大學(xué)和電子科技大學(xué)分別學(xué)習(xí)2年）共同培養(yǎng)金融科技專業(yè)學(xué)生，行業(yè)認(rèn)可度以及學(xué)生積極性都非常高。

三是重視以ChatGPT為代表的技術(shù)應(yīng)用，將人工智能技術(shù)的綜合應(yīng)用當(dāng)成未來的重大方向。此前以ChatGPT為代表的人工智能技術(shù)應(yīng)用風(fēng)靡全球，在保險行業(yè)內(nèi)外引起廣泛關(guān)注，越來越多的領(lǐng)域開始將ChatGPT作為最終解決方案。可以預(yù)見，人工智能技術(shù)綜合應(yīng)用致力于智能化、高效化、數(shù)字化等為特征的使用新范式，將成為未來技術(shù)進(jìn)步的重點方向和重大領(lǐng)域。基于此，對保險科技領(lǐng)域的教育要將人工智能技術(shù)作為學(xué)科建設(shè)的重點。

四是加強(qiáng)教學(xué)以及理論研究，拓展區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用空間。困擾保險行業(yè)最大的問題是信息不對稱的問題，由此引致道德風(fēng)險和逆選擇的情形，歸根到底是保險市場各方在信息層面存在壁壘。而區(qū)塊鏈技術(shù)是解決信任問題和數(shù)據(jù)安全問題的重要技術(shù)，天然能夠處理保險行業(yè)面臨的信息不對稱情況。那么，保險科技的教育應(yīng)當(dāng)足夠重視，從學(xué)科教育、理論研究、學(xué)生培養(yǎng)和學(xué)科建設(shè)等方面加強(qiáng)對區(qū)塊鏈技術(shù)在保險中應(yīng)用的重視程度，以更好的應(yīng)對信息不對稱的行業(yè)頑疾。

五是牢牢樹立風(fēng)險意識，鑄勞底線思維。技術(shù)應(yīng)用是一把雙刃劍，帶給保險行業(yè)諸多便利的同時，也給行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展帶來一定的風(fēng)險，包括但不限于信息泄露風(fēng)險、隱私風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險等，并且能進(jìn)一步導(dǎo)致企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，甚至金融風(fēng)險。這就要求在開展保險科技教育時，從理論和現(xiàn)實雙重角度觀察并分析科技應(yīng)用帶給保險行業(yè)的風(fēng)險，重點培養(yǎng)學(xué)生不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線思維。

責(zé)任編輯：王進(jìn)和